Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 27 марта 2001 г.

Одностороннее движение

Первые договоры на страхование автомобилей в нашей стране были заключены «Госстрахом» еще в середине 50-х годов. Тарифы того времени сейчас покажутся смешными — от 1,5 до 3% от страховой суммы. Зато застрахована была треть всех машин. Сегодня тарифы заметно выросли и составляют по различным видам страхования автомобилей от 3 до 12% страховой суммы. Но не в этом причина пренебрежения автолюбителей страхованием машин.
Многочисленные опросы, проведенные среди автовладельцев (как частных, так и корпоративных), показали, что перспективы роста в этой области страхового поля очень велики. Заметим, что ссылки многих автомобилистов на высокие цены страховых полисов не выдерживают критики. При средней цене отечественного автомобиля в четыре с небольшим тысячи долларов средняя стоимость наиболее популярного полиса КАСКО составляет от 5,5 до 9,5% цены машины. Для дорогих и престижных иномарок она не превышает 15,5% от цены машины, а для относительно недорогих импортных машин редко переваливает за 11%.
Большинству автовладельцев такие суммы вполне по карману, учитывая, что годовые эксплуатационные расходы, как правило, существенно больше этой суммы. Более того, некоторые компании в последнее время пошли на значительное снижение тарифов на страхование иномарок старше трех лет. Так, в марте 2001 года СК «Интеррос-Согласие» объявила о новой тарифной политике, цель которой — наиболее полно учесть все разнообразие спроса на рынке автострахования. В частности, компания снизила тарифы в тех сегментах рынка, где наблюдается всплеск интереса автовладельцев, — например, понижен тариф по страхованию 3-4-летних иномарок. Эта политика коснулась и договоров страхования гражданской ответственности (ГО). Теперь полис ГО для водителя с 5-летним стажем, управляющего «Жигулями», будет дешевле, чем для «чайника» за рулем джипа.
Наиболее вероятной причиной того, что многие автовладельцы игнорируют страхование своего транспорта, является отсутствие культуры и традиций страхования имущества. У старшего поколения автомобилистов, заставших еще советскую систему страхования, осталось неизгладимое впечатление от общения с тогдашними агентами, когда получение страховки за самый простой страховой случай превращалось в настоящее мучение.
Сейчас ситуация во многом изменилась. Сказать, что наступил страховой рай, конечно, нельзя, но все же многие операции упростились.
Еще пару лет назад основным моментом в деле привлечения клиента к заключению договора страхования было объяснение того, что такое страхование и для чего оно нужно. Сейчас потенциальные клиенты вполне прилично разбираются в этом вопросе и ищут компанию, способную наилучшим образом удовлетворить их подчас весьма сложные требования. На возросшие претензии клиентов компании стараются отвечать введением дополнительных программ, созданием дисконтных систем, клубов, упрощением процедуры покупки полиса, распространением своей информации через Интернет и даже организацией заключения договоров через Всемирную паутину — такие программы работают в «Ингосстрахе», группе «Ренессанс-Страхование» и других компаниях.
Привлечение клиентов, разумеется, является одной из главных задач всякой успешно работающей коммерческой компании. Но в некоторых случаях эти усилия приводят к упрощению и собственной технологии. Так, распространение полисов через сеть, казалось бы, не связанных непосредственно со страховой компанией предприятий позволяет, с одной стороны, охватить широкий круг потенциальных клиентов, с другой — сэкономить на создании системы собственных мелких филиалов или на содержании армии страховых агентов.
Например, Военно-страховая компания (ВСК) совместно с Московским областным банком Сбербанка РФ реализует перспективную программу народного страхования. Клиент может купить полис в любом отделении Сбербанка Московской области всего за пять минут, и самое главное — без осмотра автомобиля. По этой программе при наступлении страхового случая ВСК возмещает причиненный автомобилю ущерб в пределах 10 000 рублей. (Статистика показывает, что 80% автолюбителей расходуют на ремонт после аварии суммы до 10 000 рублей.) Минимальный взнос по этой программе составляет сумму, равную стоимости одной заправки «Жигулей». «Обкатка» программы в Подмосковье дает хорошие шансы на ее реализацию и в столице. Эта программа направлена прежде всего на удовлетворение спроса на страхование гражданской ответственности не слишком богатой, и, следовательно, наименее защищенной части автомобилистов. Впрочем, опыт показывает, что и вполне состоятельные клиенты не прочь воспользоваться таким видом страхования.
Помимо собственно страховых услуг большинство компаний включают в условия договора и некоторые дополнительные. Так, застраховавшие свои машины автомобилисты часто могут рассчитывать на то, что в случае аварии их машину бесплатно доставят на сервисную станцию или по указанному ими адресу. Все серьезные компании либо имеют собственные технические центры, либо заключают договоры с авторитетными станциями технического обслуживания.
Интересный вариант работы с клиентами разработала и с апреля начнет использовать компания «Ингосстрах». Теперь клиенты компании, застраховавшие свои машины по полису КАСКО, становятся членами «Ингосстрах-клуба». Владельцы полиса вместе с договором страхования получают членскую карточку и могут участвовать в клубной программе. Клубная карта дает право на льготных условиях пользоваться услугами ряда автосалонов, технических и сервисных центров, круглосуточной службой экстренной технической помощи, иметь скидки на бензин и получать гарантированную правовую защиту по всему спектру гражданского и уголовного права. Партнерами «Ингосстраха» являются 23 компании, среди которых лидеры российского автомобильного рынка — официальные дилеры крупнейших автомобилестроительных компаний. Члены клуба могут рассчитывать на получение разнообразных скидок на время действия договора страхования.
Практика применения скидок к базовым тapифам при заключении договора страхования стала уже общепринятой. Все крупнейшие компании широко применяют скидки за безубыточный предыдущий период страхования. В большинстве случаев эти скидки возрастают год от года. В ВСК скидки за безаварийность достигают 40%, а в «Ингосстрахе» — даже 50% от базового тарифа.
В преддверии дачного сезона ряд компаний предлагает своим клиентам т.н. сезонный полис. Он действует с апреля по сентябрь и стоит вдвое дешевле обычного. Новинкой на нашем рынке является и полис выходного дня. Его действие начинается в пятницу вечером и заканчивается в понедельник утром. Еще одна новинка — полис страхования гражданской ответственности, «привязанный» не к машине, а к водителю. Этот продукт заинтересует тех, кто использует одновременно сразу несколько машин. Все это показывает, что новый сезон автострахования обещает быть не скучным, а страховщики наконец всерьез взялись за армию российских водителей.
 
КИРИЛЛОВ Д.